Иногда, не рассчитав свои силы, или же в силу обстоятельств, человек становится неспособным платить по своим обязательствам. Одним из выходов в таком случае является банкротство физических лиц. Однако нужно быть готовым не только к дополнительным расходам, но и к тому, что избавиться от долгов таким способом возможно далеко не всегда.

Условия банкротства физических лиц

Глава Х закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в полной мере описывает процедуру банкротства гражданина РФ.

Физическое лицо обязано в течение 30 дней подать заявление о банкротстве, если имеется задолженность перед несколькими кредиторами в размере более 500 000 рублей и долг не выплачивается в течение 3-х месяцев (п. 2 ст. 213.3, п. 1 ст. 213.4 закона 127-ФЗ).

Но заявить о несостоятельности можно и по собственному желанию (п. 2 ст. 213.4 закона 127-ФЗ), даже если сумма долга меньше 500 000 рублей, при условии, что:

• гражданин не в состоянии рассчитываться с кредиторами;
• более 10% суммы долга просрочено более чем на месяц;
• сумма долга превышает стоимость имущества должника;
• отсутствие имущества подтверждено судебными приставами.

Просто объявить себя банкротом нельзя. Это может сделать только арбитражный суд. Поэтому гражданину нужно составить заявление и направить его в судебные органы.  Начать процедуру банкротства, кроме самого физического лица, может один из его кредиторов, а также уполномоченный государственный орган.

Необходимые документы и «запуск» процедуры банкротства физических лиц

Для подачи заявления в суд нужно собрать внушительный пакет документов (п. 3 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ), содержащий информацию о:

1. Личности должника и его семейном статусе.
2. Кредитных обязательствах перед банками.
3. Источниках и размере доходов за 3-летний период.
4. Всех действующих счетах в банках.
5. Движимом и недвижимом имуществе.
6. Сделках на сумму более 300 000 рублей за последние 3 года.
7. Других ситуациях, которые могли способствовать банкротству.
8. Оплате государственной пошлины.

На основании заявления суд принимает решение о начале процедуры банкротства физического лица или же об отказе.

В случае принятия судом заявления все дополнительные начисления, связанные с задолженностью (пени, штрафы и т.п.) приостанавливаются, то есть с этого момента долг не растет. А также прекращаются все прямые отношения с кредиторами – порядок и сроки оплаты теперь определяет суд.

Варианты банкротства физических лиц

В зависимости от сложности дела и возможностей должника банкротство физических лиц может быть реализовано тремя способами.

1. Мировое соглашение. Это самый простой и «недорогой» способ. Если стороны смогут договориться о порядке возврата долга, закрепят все положения документом и выполнят его, то в результате должник не будет признан банкротом. Пойти на мировое соглашение можно на любом этапе банкротства. Любое несоблюдение условий запускает следующий этап процедуры (ст. 213. 31 закона № 127-ФЗ).
2. Реструктуризация задолженности. Конкурсный управляющий вместе с кредиторами составляет план платежей сроком не более 3-х лет. Однако, в соответствии со ст. 213.13 закона № 127-ФЗ, воспользоваться этой возможностью могут только граждане:

— имеющие постоянный доход;

— без неснятых и непогашенных судимостей в области экономических преступлений;

— не проходившие процедуру банкротства в течение предыдущих 5 лет;

— не обращавшиеся за реструктуризацией долга в течение предыдущих 8 лет.

Во время этой стадии на должника налагаются дополнительные ограничения. Так физическое лицо не может самостоятельно распоряжаться имуществом до полного погашения долга, приобретать акции и другие ценные бумаги, делать другие покупки на сумму более 50 000 рублей. При неукоснительном следовании графику физическое лицо не будет признано банкротом.

3. Реализация имущества (ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). Это самый болезненный, затратный и накладывающий ограничения способ. В случае невозможности проведения первых двух этапов, либо нарушения их хода, физическое лицо официально признается банкротом. Все имущество включается в реестр и подлежит продаже. Обычно эта стадия занимает полгода, но может быть продлена по решению суда.

Продаже подлежит все ценное имущество, кроме единственного жилья, которым обладает физическое лицо. Но если банкротство связано с долгом по ипотеке, то может быть продано и жилье.

По итогам реализации имущества управляющий направляет деньги кредиторам в соответствии с очередностью. Если стоимость распроданного имущества не покрывает всю сумму долга, то его остаток списывают и физическое лицо считается освобожденным от всех обязательств перед кредиторами, которые были включены в реестр по этому делу.

Банкротство физических лиц. Списание долгов 

Многие не понимают процедуру банкротства и считают, что в итоге все долги обязательно спишут. Но это абсолютно не так. Суть банкротства – остановить рост долга и помочь физическому лицу его вернуть. И только после исчерпания всех возможностей для гашения задолженности (включая реализацию имущества) оставшийся долг может быть списан по решению суда.

Бесполезно затевать процедуру банкротства, когда долг образовался в случае неуплаты:

• алиментов;
• возмещения вреда, причиненного должником жизни, здоровью, а также имуществу;
• штрафов.

Возвращать эти долги придется в любом случае и в банкротстве такому должнику будет отказано. Также не стоит ожидать списания долгов, возникших в ходе совершения преступления или действий по намеренному банкротству предприятий.

А вот если задолженность образовалась по кредитам, займам, налогам, сборам или договорам поставки, то во всех этих случаях можно запустить процедуру банкротства.

Гражданин должен доказать, что неплатежеспособность наступила в результате естественных условий – не были предоставлены подложные документы, он не ухудшал финансовое состояние намеренно и т.п. То есть на освобождение от долга могут рассчитывать только те, кто на момент возникновения задолженности действительно планировал ее погасить.

Статистика, приведенная на сайте Единого федерального реестра, показывает, что с момента внесения изменений в закон № 127-ФЗ, возможностью списать долги через банкротство с каждым годом пользуется все большее количество физических лиц.

Как видно из таблицы, процент отказа в списании долга увеличивается, хотя в целом и остается небольшим.

Банкротство физических лиц. Ограничения и последствия

В процедуре банкротства человек может найти для себя и положительные моменты, но отрицательных все-таки больше (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Поэтому перед тем, как обращаться в суд с заявлением, лучше тщательно взвесить все «за» и «против».

Положительные стороны при банкротстве физических лиц

• Долг перестанет увеличиваться. Он будет зафиксирован на момент подачи заявления, и более на него не будут начислять пени и штрафы.
• Прекратятся любые преследования со стороны кредиторов.
• В распоряжении управляющих будет только то имущество, которое непосредственно находится в собственности должника.

Отрицательные стороны при банкротстве физических лиц

• Ежемесячные траты будут строго лимитированы. Всеми счетами будет распоряжаться управляющий.
• Продавать и покупать имущество можно будет только с разрешения управляющего.
• Могут быть отменены сделки, совершенные в течение года до наступления банкротства. Поэтому спрятать таким образом имущество не получится.
• Может быть наложен запрет на выезд за границу.
• В течение пяти лет должник будет обязан при обращении в кредитное учреждение сообщать о своем статусе банкрота. Но в любом случае при обращении в банк банкрот будет считаться неблагонадежным клиентом и шансы на получения кредита у него минимальны.
• На 3 года банкрот лишается прав участвовать в управлении предприятиями. А для отдельных категорий юридических лиц срок «моратория» еще больше. Для страховых организаций и фондов – это 5 лет, а для кредитных организаций – 10 лет.

Стоимость банкротства физических лиц

Помимо ограничений и испорченной репутации за процедуру банкротства придется заплатить и вполне реальными деньгами. Еще до подачи заявления в суд физическое лицо обязано:

• оплатить госпошлину – 300 рублей (п. 5 ст. 333.21 НК РФ);
• обеспечить депозит в размере 25 000 рублей на оплату услуг управляющего (п. 4 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ).

Другие расходы, которые потребуется оплатить во время процедуры банкротства:

1. Почтовые расходы – в среднем от 1000 до 5000 рублей.
2. Публикация сведений в газете «Коммерсантъ». Их количество будет зависеть от хода банкротства. Стоимость одного объявления составляет примерно 11 000 рублей.
3. Публикация в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Их количество также зависит от многих факторов – численности кредиторов, стадий банкротства, реализации имущества. В среднем потребуется 5-7 объявлений. Одна публикация для физического лица будет стоить порядка 400 рублей.
4. Дополнительная оплата услуг управляющего – по 25 000 рублей за каждую стадию банкротства. Также управляющий получит от 3% до 7 % от суммы погашенных требований кредиторов.
5. Оплата услуг других лиц, привлеченных управляющим.

Даже «самое дешевое» банкротство физических лиц обойдется минимум в 50 000 рублей. Однако, мало кому удастся обойтись без услуг юридической фирмы. Для начала потребуется составить грамотное и обоснованное заявление, отослать все необходимые письма, соблюсти сроки и разобраться в стадиях процедуры.

Многие юридические компании предлагают услугу «банкротство под ключ». Стоимость определяется, исходя из суммы задолженности и других обстоятельств, но обычно составляет не менее 60 000 рублей. То есть избавление от долга в размере 500 000 рублей будет стоить не менее, чем 20% от его суммы, и это — далеко не предел.

Поэтому многие «обычные» должники просто не могут воспользоваться этой возможностью, так как не в состоянии ее оплатить.

Львиная доля дел о банкротстве связана с кредитами и займами. Часто получается, что для решения вопроса с имеющимися долгами заемщику необходимо взять еще один кредит. А сделать это при высокой долговой нагрузке и наличии просрочек — весьма непросто.

Вывод

Банкротство физического лица может стать выходом из сложной жизненной ситуации, если все другие возможности для гашения долгов исчерпаны.

Однако, принимая такое решение, нужно понимать, что оно влечет за собой как существенные дополнительные затраты, так и ряд ограничений.

Кроме того, суд может и отказать в списании задолженности, если она относится к ряду «запретных» категорий, или если будет доказана недобросовестность заявителя.

Поэтому перед «запуском» процедуры нужно учесть все факторы и возможные последствия.